Vous avez déjà entendu parlé de bonus et malus entre motards, mais ne savez pas exactement comment ça fonctionne ? Vous êtes un nouveau conducteur et souhaitez absolument éviter la majoration de votre assurance moto ? Pas de panique ! Tous les assureurs ont établi la même règle concernant le calcul du bonus/malus afin d’évaluer la bonne conduite de chaque motard. Les experts Meilleure-Note vous dévoilent tout sur le coefficient de réduction/majoration en assurance moto.
Qu’est-ce que le Bonus/Malus ?
Le système de bonus/malus est aussi connu sous le nom de CRM ou Coefficient de Réduction-Majoration. Il s’agit en effet du même procédé qui s’applique pour l’assurance voiture. C’est un moyen pour les assureurs d’évaluer la bonne conduite d’un motard pour pouvoir augmenter ou diminuer sa prime annuelle. Le prix de la cotisation principale annuelle indiquée dans le contrat d’assurance peut ainsi s’élever plus cher ou au contraire être réduit progressivement selon le comportement du conducteur suivant une période donnée.
Comment fonctionne le Bonus/Malus ?
Chez les motos, ce système s’applique à tous les modèles de plus de 80 cm3. Le CRM vous est attribué dès lors que vous souscrivez à une assurance moto auprès d’un organisme. Celui-ci vous suivra ensuite toute votre vie de motard. Si vous commettez un accident responsable, vous serez pénalisé d’un malus et vous vous retrouverez avec une prime/cotisation plus élevée. D’un autre côté, si vous ne causez aucun accident responsable, vous bénéficiez d’un bonus et votre prime sera diminuée.
Les assureurs fixent pour cela une période de 12 mois consécutifs qui leur permettront de prendre en compte tous les dommages que vous pourriez causer dans l’année. La période d’évaluation annuelle est généralement close deux mois précédant la date à laquelle vous devrez payer votre cotisation. Ainsi, les accidents qui peuvent survenir au cours de ces deux mois seront comptabilisés pour l’année suivante.
Comment calculer le Bonus/Malus ?
La réduction
Chaque nouveau conducteur ayant souscrit à une assurance moto de plus de 80 cm3 recevra un coefficient d’origine égale à 100 %. Pour calculer son bonus moto, c’est très simple. Si la première année vous ne commettez aucun accident responsable, votre bonus sera multiplié par 0,95.
Ce qui vous permettra de bénéficier de 5 % de réduction en 12 mois. Au fil des années sans sinistre, vous pourrez atteindre jusqu’à 50 % de profit, ce qui représente 13 années sans accident responsable. C’est d’ailleurs le plafond du bonus et bien que les années passent, vous ne pourrez plus progresser.
La majoration
Là encore, tout est question de multiplication à partir du coefficient de base qui est de 1, soit 100 %. Pour chaque sinistre totalement responsable, votre coefficient sera multiplié par 25 %, soit 1.25. Par contre, un sinistre partiellement responsable fera augmenter votre malus de 12,5 %, soit 1.125.
Ce qui veut dire que si vous commettez un accident fautif dès la première année, votre coefficient passera de 1 à 1.25, puis à 1.56 la deuxième année si jamais le même cas se produit. En revanche, si ces deux accidents responsables ont lieu la même année, votre malus passera directement à 1.56 dans l’année. Toutefois, la majoration de l’assurance est plafonnée à 3.5, soit 350 %.
Quels sont les avantages pour un bon motard ?
Chaque année, si vous ne commettez aucun accident responsable, votre bonus augmentera de 5 %. Ce qui veut dire que vous gagnerez 5 % de réduction sur votre cotisation tous les ans jusqu’à atteindre le plafond de 50 % de réduction en 13 ans sans sinistre. Une fois ce plafond atteint, vous êtes considéré comme un « bon motard ».
Ainsi, vous ne paierez plus de 50 % du tarif de votre contrat de prime d’assurance 2 roues. Notez aussi que si vous arrivez à garder ce bonus de 50 % durant 3 années successives, le premier accident responsable que vous ferez ne sera pas pris en compte en malus.
Quelles sont les conséquences pour un malussé ?
Une assurance moto avec un malus est effectivement considérée comme étant un profil dangereux pour les assureurs. En effet, dès que le coefficient de majoration dépasse les 100 %, c’est que le motard est en malus. Et les assureurs ont tout à fait le droit de résilier ou de refuser un contrat d’assurance moto malussé s’ils le souhaitent.
C’est notamment le cas si le motard commet trop d’accidents fautifs. Mais le plafond de malus reste toujours à 350 % et certains organismes spécialisés en acceptent quand même de prendre en charge une assurance 2 roues avec malus. Notez toutefois que si au cours de 2 années successives un motard malussé n’est responsable d’aucun dommage, son coefficient sera automatiquement remis à 100 %.
Voici quelques remarques
Il est à noter que les dommages de type vol, incendie, catastrophes naturelles et technologiques ou encore le bris glace ne sont pas pris en compte dans le CRM. Seuls les sinistres totalement responsables et partiellement responsables envers un tiers conditionneront votre coefficient de réduction majoration.
Meilleure-Note vous rappelle également qu’un jeune conducteur peut bénéficier du bonus de l’assurance moto de ses parents. Ceci est faisable en vous inscrivant en tant que « conducteur occasionnel » sur le contrat de couverture en leurs noms. Ainsi, votre cotisation aura le même bonus que celui de vos parents, moyennant une surprime. Et lorsque vous souscrirez à votre propre contrat, votre bonus se verra reconstitué par votre assureur.
Vous devez aussi savoir que le bonus-malus de votre assurance voiture et celle de votre moto doit être distinct. Les dommages que vous pourrez causer à bord de votre auto n’impacteront donc pas votre coefficient de majoration en moto. De même pour les bonus que vous gagnerez en auto ou en moto ne peuvent pas s’ajouter au coefficient de l’un ou de l’autre.
Dernière mise à jour Meilleure-Note.com le 21 novembre 2024
